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房互网侯宇翔:合规发展,打造智能化风控体系

Yesky天极新闻 2018-06-14 11:24 我要吐槽

  房互网联席CEO侯宇翔

  在乌镇举办的第四届世界互联网大会场外,房互网联席CEO侯宇翔接受了网易科技的独家专访。侯宇翔认为,在互联网金融领域,2018年应该会是一个合规发展年,但从整体上来说的话,在监管的高压状态下,市场不再是一个劣币驱逐良币的情况了。“不再是根据潜规则,比谁的胆子大这种模式来发展了。”

  此外,他相信明年也是这一行业的快速发展年,从房互网目前发展情况来看,市场还有百倍尚待发掘的空间。此外,大数据和AI为代表的新技术的应用也将迎来突破。“因为它本身的成本也好,成熟度也好,进步非常非常快。”

  以下内容根据网易科技现场与侯宇翔对话整理:

  网易科技:请大致介绍一下房互网的情况。

  侯宇翔:房互网是小额融资的这么一个公司。所谓的小额并不是相对信贷的小额,而是相对不动产金融的小额。一般来说不动产金融,大家想到的可能是房地产融资,但是我们房互网不是,我们客户90%都是小微企业主。我们创造了一套从线下到线上的标准化的流程, 为金融机构做这种标准化的获客、风控以及最终的风控措施落实的服务。在这两年多一点的时间,房互网拓展了十个城市,协助小微企业主完成融资额200亿。

  网易科技:一个是风控怎么去做,第二是你们的资产方是怎么来的。

  侯宇翔:第一个问题是说,房互网解决了行业中的哪些痛点,解决的方式是否是经济的,模式是否是合理的。我们现在解决的这个痛点,对于小微企业主来说,都已经说过很多很多次了,大家在各种场合说,融资难、融资贵、融资慢。具体的体现就是,我们有98%的企业是小微企业,他们的GDP占整个中国的GDP也超过了50%。但是在中国的主流融资渠道——也就是银行,他们占的额度应该是在24%左右,这是最新的一个数据,这是不成比例的。

  造成这块的原因是传统的金融机构认为这些小微企业,第一信息高度不对称,就是他们的信息不知道是真是假;第二,经营的不稳定性比较强,因为它规模小,抗风险能力比较差;第三,银行的整个运营成本就是做一笔贷款的手续成本,因此它的借款额相对来说是比较高。从成本考虑就导致了目前这种现象:一个小微企业主,如果他想获得融资的话,要么他能从银行借来年化(百分之)5、6或者7这种量级成本的资金;如果一旦被银行拒绝,他就直接面临着高利贷,(利率在百分之)30以上、40以上了,这是不合理的,没有进行风险定价。房互网做的是什么事呢?我们就是用金融科技,把这部分的借款人,把他进行风险定价,并且标准化。在没有损失任何风控的前提下,让这些传统的金融机构知道,我们将这些相对优质的客户有效筛出来了。刚才说的这一系列操作成本是非常低的,而且在我们特定目标人群下,房互网采用的这种风控措施,能让他的信息不对称性以及经营波动的影响降到最低,同时还有一定的风险补偿,双方达成了一个共赢。

  网易科技:大概的年化利率是多少?

  侯宇翔:我们现在根据不同借款人的资质,从年化8点多到年化10几的都有,是风险定价的结果。另外一个问题就是我们怎么来获得这个资产端。获得资产端我们有线上有线下各种渠道。线上现在我们跟京东、百度这些大的合作方进行战略合作,我们作为他们的服务商,因为他们要落地,想把他们的这些客户、生态服务好的话,他们就需要房互网这种在细分领域的金融服务商,我们现在是给他们做服务,相当于大家共同服务一批客户。

  还有一些是线上流量的投放,再有一些是线下的渠道,线下的渠道就是一些特定的经营场景中,会获得这些有需求的客户,我们来服务这些客户,大概是这样。

  网易科技:肯定很多公司在想到这个痛点,会想给他们提供服务。那房互网,你们有什么样的核心竞争力,能够更好的服务到这些客户?

  侯宇翔:第一点就是房互网的风控技术应用和风控理念,跟传统的金融机构有本质的差别。打一个比较形象的比喻,之前是个老中医,我什么病都会看,我水平比较高,依靠我个人的经验,会做出很多的判断,做出一个调查报告、上报等等,这是之前的一些传统金融机构的做法,包括小贷、银行都是这么做的。而我们是流水线工人,我不看所有的病,我只看一种病,这种病我把它研究到最深,把它细分成十个步骤,每个步骤我会用一批人来重复去做。

  这两种模式会有两个对比,第一种模式它是没办法系统化、标准化、进而自动化的,因为看得东西太多了,重点太多了;同时他的服务的目标群体是特别广的。而第二种是什么呢?是把人均的效率提高了十倍,就像流水线一样。我们因为足够细分、足够标准,能让我们对搜集到的数据的处理、风险的判断都实现标准化操作,人的参与会越来越少。通过将线下的这些数据,利用AI技术导入到线上,这个成本也会越来越低。

  这样就能够实现更低成本、降低了人为道德风险和操作风险的一种模型。之前因为道德风险、操作风险、无法标准化而不被认可,做一笔200万的贷款,可能跟做一个2亿贷款的难度是没有任何区别的,我们把它用金融科技做了一个有针对性的优化。

  第二个问题,壁垒其实是房互网整体模式的变化。我们不再靠物理网点来进行获客,房互网是用线上和线下的流量来导流、来转化,这块其实是技术的革新。我们知道传统金融的获客就是这儿开一个网点、那儿开一个网点就有业务。而我们呢,无论是多大的城市我们只有一个店,而且不是门面的那种店,是在写字楼里面,通过我们专属的App,还有我们的微信公众号,自动进行初步筛选、沟通,然后客户才到店这么个流程。

  网易科技:有没有一些坏账?

  侯宇翔: 举个例子,房互网跟信托公司进行合作,信托公司也会把握所有资料的真实性,以及最终的处理。我们跟信托公司合作的这一百多亿的流水里面,真正需要我们进行贷后介入的只有两千多万,这个比例是非常低的。而且我们去介入不是说这一笔资金损失了,因为他有抵押、有足够的征信,只是说这笔资金的流动性出问题了,他需要更长的时间来还款而已。所以说整个的逾期率、不良率是非常非常低的,是千分之几。

  网易科技:未来的一个规划,就是未来除了做这个不动产的贷款,未来是不是也会慢慢的变成其他品类的一些贷款?

  侯宇翔:会的。我们房互网的规划是为小微企业主打造一个综合的融资服务平台,乃至后来是金融服务平台,这是要一步一步的,可能第一步先要是综合的融资服务平台。我们的方向或者我们的渠道一定是说,直接服务于小微企业主,并且利用金融OMO的模式,把线下的这种数据、风控模式,全部逐渐迁移到线上,来提高人效,降低操作风险、道德风险,以这种模式来走我们的路。

  先在细分领域里面做到足够强,足够大,因为我们现在虽然有几百个亿的经验,但是相对整个市场来说还是太小太小了,这个市场的份额特别大,光是北京一地,一年不能说上万亿,但是几千亿是有了。所以说我们先要变成足够的强,在全国范围内为大家提供这种围绕着不动产金融,不一定是抵押贷,也有可能是信贷,提供综合性的金融服务,然后再拓展门类。我们以后将实现线下的数据自动导到线上智能化处理,为我们的客户提供一整套的融资方案,而且是复杂的、因人而异的个性化融资方案,不再十分简单。

  网易科技:刚才您提到未来的规划的问题,可以再继续说一下。

  侯宇翔:房互网的方向就是先做一个细分领域,就是不动产金融,围绕着不动产金融的人群,给他们做一套符合他们风险定价的产品体系。然后我们要做到足够的智能化,现在因为AI技术的大发展,我们也在逐步应用,它能降低非常多的线上数据导入的成本,然后能避免很多很多的操作失误。因为我们不断地扎实业务,其实现在已经成为一个比较专业的、服务于这个领域的风控专家。然后房互网会规模化,这种模式是可以快速复制的。现在我们审批是全国集中审批,也就是说我们各地的报单都是拿到北京一个集中审批中心,大部分都是风控模型处理掉,少部分人员参与就可以非常快地完成的。

  网易科技:这个风控模型有什么特别之处吗?能够很好的去控制风险吗?

  侯宇翔:房互网的风控模型主要有两方面比较特殊。第一方面就是,之前大家关注到的数据维度是没有我们多的。因为现在能搜集到的数据维度较之前多了很多,包括第三方的数据,包括我们把传统的一些风控理念,比如小贷公司的、传统金融机构的,将它们量化加入到模型里面。以前是没有人这么做的,房互网是第一个。

  第二个是实用,特别的实用,它是一个自我成长的风控体系。我们会根据我们贷后的反馈数据不断进行系统的完善,我们做的量越大,这个模型就会越完善。

  网易科技:其实大家都觉得创业是一个成长性非常快,也是压力挺大的事情。2017年你自己感觉是怎么样的?

  侯宇翔:感觉时间飞逝,回想我们2017年跨年的时候,到现在好像一眨眼就过去了,但是每一天都是非常非常的充实。新技术的应用,感觉是有突破的。我以前是做传统金融的,之前可能都是概念性的一些场景,包括这种自动化的审批,包括这种信贷工厂的模式,包括AI技术的应用,现在真真切切地在改变着我们整个的流程,降低着成本。第二个就是感觉这个行业的发展超乎我的想象。如果是整个金融的话,我觉得是精彩纷呈,创新是非常的多。

  网易科技:你觉得2018年在这个领域这块,会有什么样的变化,包括现在也有很多政策的问题,包括很多不确定性。

  侯宇翔: 2018年我觉得是一个合规发展年,整体上来说的话,会是一个在监管的高压状态下,不再是一个劣币驱逐良币的情况了。因为同样是一个业务,往往不合规的人会获得更多的竞争优势,而像我们这种合规发展的,有的时候反而会比较麻烦。所以说我们房互网是非常欢迎现在这种监管的落地的,因为大家都有了规则,不再是根据潜规则,比谁的胆子大这种模式来发展了。

  第二个,我觉得会是一个快速发展年。为什么呢?相对我们需要解决痛点的这个市场来讲,我们现在做的规模实在太少太少了,可以说看得到的市场是百倍的空间,而我们房互网的模式相比来说是先进的,我们是有信心实现快速发展的。

  第三个就是,我觉得现在这种大数据和AI技术为代表的新技术的应用,会有突破。因为它本身的成本也好,成熟度也好,进步非常非常快。

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